你是不是也在还贷呀？
现在买房子，贷款成为必然，很多人都投身还贷大军中。还贷的日子，得学会理财，得学会节制，要学会记账的生活，一切都迫于那个每月必到的扣款日——
人民银行苏州中心支行统计数据显示，截至2009年6月末，全市个人住房贷款余额1207亿元，比年初增长18.8%;同比增加127亿元。
每个房贷家庭都有一本还贷账，每本房贷账后面都有一个还贷的故事。年轻人结婚、新苏州人落户需要安个遮风避雨的家；成家立业了，孩子读书又要想着物色学区房；经济危机来了，面对裁员的压力，可是还贷的重任在肩上，必须自谋出路……不同经历的人共同续写着还贷的话题。
故事1
房贷逼我走上自主创业路
【宏观扫描】
金融危机的浪潮影响着社会各行各业。对于身负还贷的“房奴”一族来说，在面临失业压力的同时，如何来按时每月还款就成了千钧重担。不乏有“房奴”身心俱疲，但更有“房奴”主动应战，走上了自主创业路。
半年不用化妆品
许建伟供职于工业园区出口加工区一家外企，妻子小q是位时尚的自由职业者。2005年初，夫妻俩在园区买了一套一居室的精装公寓。
40多平方米的面积虽然小了点，但小q有自己的主张：家务、用餐基本外包，轻松舒适最重要。而且30多万的总房款，对两人来说基本不是太大的负担。许建伟夫妻两人的时尚生活一点也没因房贷打折扣，三天两头要做自己喜欢做的事，外出看看自己想看的风景，小q的生活日程安排得很“潮”。
随着 房价的不断蹿高，许建伟和妻子“探讨”起房子的事来。房势紧逼，2007年4月，许建伟果断决定卖掉两人共同搭建的第一个爱巢，在湖东换置了一套160平方米的房子。缴纳二次购房的首付款后，余下的全用在了装修上，卖房的钱所剩无几。“虽然有公积金，但每月6000多元的房贷还是有很大压力的，”许建伟对记者说，如果早两年一步到位买个大房子，还房贷就不会这样吃力。晚两年买房，让许建伟多出手了近50万。
为弥补当年的决策失误，妻子小q取消了每月一次国内游、每季一次的国外游计划，甚至半年多都没买化妆品。
为还贷沉浮股海
妻子小q的收入不稳定且没有住房公积金，还房贷的担子基本
上全压在了许建伟一个人身上，虽然每个月有2000多元的公积金，但4000元的缺口让习惯了“月光族”的两人感到了压力。心疼妻子的许建伟决定用业余时间搞创收。
2007年，股市行情喜人，朋友们说再烂的垃圾股都能赚钱，从来没有炒过股的许建伟动了心，也开了个户加入了股民行列。自己没有太多时间研究股市，他便找了一个资深股民朋友搭顺风车，没想到短短的半年时间竟然也赚了十几万。旗开得胜，这让许建伟对投身股市的信心倍增，他开始投入大量的时间研究股市行情，至2007年10月，许建伟已成功地从股海中赚到40多万元，其中抽出30万元提前还了部分房贷，余下的10万元继续“作战”。
在经历了2007年的前所未有的繁荣后，2008年的股市突然进入一个大转折，持续大幅阴跌，许多股民没有心理准备，采取了死不割肉、越亏越补的策略而被死死套牢。许建伟的10万元钱很多便不见了踪影，陆续补进的15万元也如泥牛入海。“为什么有的人会跳楼，我现在终于可以理解了！”在经历了股市的大起大落后，许建伟也突然明白了许多人生的道理，“还是脚踏实地的好，如果不是房贷的压力，我想我也不会涉足股市的。”
遭裁员走上自主创业路
祸不单行，就在许建伟刚从股海回头之际，金融危机的浪潮已经影响到他所在的公司。从2008年底开始，要裁员的消息渐渐风传。
“今年春节过后，公司就先后召开了三次全体员工大会，鼓励我们主动辞职。”许建伟说，公司根据员工工作的年限给予一定的经济补偿，不少员工提出了主动辞职的请求。突如其来的金融危机就是捉摸不透的股市，何时才能见底？与其等着被裁员还不如“主动辞职”，许建伟离开了公司。
失去了工作，也意味着失去了每个月2000多元的住房公积金，每个月6000多元的房贷就像一块巨石压在许建伟的心窝，人生第一次艰难的抉择摆在面前，后退只有死路一条，前进或许还能杀出一条血路。和妻子商量后，许建伟决定“下海”，自主创业。
在进行了一番市场调研后，许建伟把目光盯在了中医按摩保健和婴幼儿用品上。今年5月，夫妻相继在夏园新村附近开了中医按摩养生会馆和一家母婴用品专卖店，经过三个多月的运营，除了正常生活开销外，偿还每月的贷款也已不成问题。“靠天靠地不如靠自己，”许建伟自信地说，他的下一步目标是在市区再开两家连锁店，争取早日恢复妻子的“潮女”生活。
故事2
还贷引发的家庭之争
【宏观扫描】
“房奴”大军逐年扩大化、年轻化，目前的买房大军主流由“70后”、“80后”组成。消费不低，收入不高，结婚生子，父母养老，家庭开支猛涨，在这种情况下买了房子，每月当房奴，日子可想而知。不仅要面对事业的激烈竞争，还要处理好父母、夫妻和子女三代人的关系，这一年龄段的“房奴”可谓重任在肩。
要房子要不起儿子
一张租房合同时刻提醒着房客：你还是个外来客！动荡不安，飘若浮萍，租房的日子让人难熬。作为一位新苏州人，李苏晨惟一的梦想是拥有一套属于自己的住房。经过几年的打拼，2005年李苏晨和妻子一起贷款买了一套两居室，从租房族变成了房奴族。
生活就像一盒巧克力，你永远不知道你会得到什么。有了房子，却不敢要儿子，城市里养个孩子花费实在太高。“还贷的压力决定我们当时养不起孩子，”李苏晨肚里似乎有一笔烂熟的账：每月奶粉1000元，尿不湿300元，保姆费用1500元，再加上衣服玩具等费用，养个宝宝每月至少要3000元。而李苏晨夫妻二人的月总收入在6000元左右，无论两人怎么省吃俭用，每个月的生活开销最低也得1500元左右，还有每月1800元的房贷是固定要还的。“总有些人情要处理，每年孝敬父母也是一笔不小的开销，手里一点积蓄都没有怎么敢要孩子呢？”
为了要孩子的事，李苏晨还特意请教了一位从事理财服务的朋友。这位朋友拿出一张表格让李苏晨填，上面列有家庭月收入、有无贷款、期望的生活水准等项目，根据李苏晨的实际情况，朋友给出了建议：在孩子出生前至少得有6万元的现金存款才能给孩子提供较为稳定且有质量的生活。“我们搬进新家的时候，只买了一张床和一张餐桌，其它的家具都是后来慢慢添置的。”把所有的积蓄都投到了房子上，李苏晨又重新回到了原点，过上了一穷二白的生活。
不要钱只要孙子
虽然背上了一个沉重的壳，但总算有了个“蜗居”，有了家的感觉。不过李苏晨的日子依然不平静。
双方父母见两人迟迟没有动静，看在眼里急在心里，只要接通电话，父母总要唠叨几句。但两代人的生育观念有了划时代的变化，父母生育孩子的时代追求的是吃得饱穿得暖，现代的年轻父母讲究的是优生优育。为此，两代人之间围绕要房子还是要儿子展开了长达三年的持久战，双方父母的态度出奇的一致，甚至向小夫妻俩下了死命令：不要给我们钱，只要给我们孙子！
房贷的压力演变成了家庭矛盾的导火索。“还贷的压力把要孩子的事耽搁了，岳母担心自家女儿成了高龄产妇。”李苏晨的妻子是奔三的人了，工作的压力使她的身体状况一直不好，妻子也担心年龄太大会影响孩子的质量，为这事夫妻两个也没少争吵担忧。加上父母的催促，李苏晨渐渐守不住阵线，“再困难也要生孩子。”
2008年8月，一个奥运宝宝出生了。
三个家庭的还贷观
喜悦虽然高涨却也短暂，孩子出生前李苏晨的担忧变成了现实，自己和妻子省吃俭用但每个月还是入不敷出。看着儿子日子过得紧紧巴巴，父母打心眼里难过，时间久了心疼变成了唠叨。“家里两幢小楼都空着没人住，非要到城市里去受罪。”李苏晨的父母认为都是那个面积不大的空中“鸟笼”害得儿子一辈子抬不起头来。为了给儿子减压，李苏晨的父母便和亲家商量，把四位老人的积蓄都贡献出来帮两个孩子提前还贷，没想到李父的提议却意外地遭到了亲家的反对。
李苏晨的岳父认为，孩子也长大了，应该由他们自己承担。而李父却不忍心儿子被长达15年的债务拖累，坚持认为既然孩子进了城，就得按城里的规矩办，总不能看着孩子背债老人却不闻不问。于是两家老人的矛盾再次突起。
李苏晨深知父亲的脾性，父亲一辈子没欠过别人的债，欠着别人的钱日子过得就不踏实，在父亲的思想中，借债是件耻辱的事。但自己身边的同龄人基本上都是“房奴”一族，这种借贷提前消费的行为已成普遍现象，李苏晨只是无奈地顺应潮流而已。
无论如何劝解，父亲依然不能接受这种超前的消费方式。“咱有多少钱就办多大的事，每个月还这么多钱，要还到什么时候是个头？万一工作有个变动，这日子还怎么过？”父亲偷偷地拿出了养老的10万元为儿子办了提前还贷手续。
故事3
为孩子甘愿给银行打工
【宏观扫描】
优质教育资源的紧缺，直接造成了周边学区房价格的飞涨，并且一房难求。“学区房”受追捧绝非偶然。重点小学——重点中学——重点大学，这样的成长过程几乎是所有家长给子女规划的“理想人生三部曲”。当今社会，人才竞争、就业压力不断增强，家长希望自己的孩子从小就能接受最好的教育，于是开始以房奴的身份为银行打工。
为了学区房，多花70多万
“大学毕业后，拿着不薄的薪水，一同毕业的同学们都羡慕我的运气。”汪莉是园区一家外企的行政主管，“但是想要更好的生活，想住上自己更中意的房子，生活在不知不觉中发生改变”。
新加花园，118平方米，1999年花23万元买入，当时 装修费用8万元，贷款12万元，分5年还清，每月还3000多元；2005年，为了女儿上学，花79万元又买了园区名城映象的房子，面积和原来差不多，装修费用却是原来的一倍多，15万元，这还不包括后期的家具家电6万元左右。这次贷款48万元，每月还6000多元，10年还清。
都在园区，两套房子的面积也相仿，户型没有明显的改善，那么汪莉为何又要买房？原因很简单，“这套学区房我买值了，虽然交房四年了，直到现在还经常接到中介打来的电话，问我是否出售或者出租？”虽然这样搬个家汪莉要多花70多万元，不过说起学区房这一选择，汪莉并不后悔。
买房日记和流水账本
“今天总算是把多多上小学的学区房给落实了！找来找去还是看中了湖西的名城映象。算下来开盘到交付，正好赶上多多读小学，9点开盘，和多多爸一早赶去，一到傻眼了，人叫那个多！好不容易轮到我们，告知想定的没有了，要么5楼，终算抢到了一套。没办法，以后我们也加入到还贷一族啦！哎……”这是汪莉2005年5月的买房日记。汪莉至今回忆起来还觉得排队买房的情形历历在目。“我是个数字盲，婚后却养成了记账的习惯。”汪莉说。记者随意翻了一下汪莉历年的账本，发现以往的账面几元几角，出入结余，都做上备注，欠谁的何时还了，啥事谁家出了红包，可圈可点。每月收支两条线，开支的线总是排得满满的，大到每月固定支出的宽带手机，小到服装鞋帽、天天打交道的水电气，笔笔有交待。
要不要提前还贷？
当时的月供是6370元，汪莉想起了“兼职”，在淘宝上经营一家网店，每月手头有个千把块的额外收入。这几年，汪莉分三次提前还贷了部分：2007年2月，住房公积金提前归还8150元；2008年5月，现金提前还贷16000元；2009年7月，住房公积金提前还贷10080元。由于2008年的几次降息，贷款压力减轻不少，“目标是在今年年底再提前还贷一部分，争取将月供降低、再降低。”
汪莉坚决说要提前还贷。“如果手头有钱，我会选择提前还贷，这样不仅仅可以减少房贷利息的支出，更重要的是可以早日过上无债一身轻的日子。”
外企白领成了马大嫂
每天早上6点多，汪莉就拎着菜篮子骑车出了家门。她要到附近的东港新村菜市场买菜。
这一路上，要穿过三四个红绿灯，骑车到那里去买菜，大约要10分钟。其实，汪莉住的新家旁边，就有一家邻里中心农贸市场。走路过去，不过三分钟。那里的环境好，干净明亮。汪莉表示，她之所以选择到东港菜场买菜，是因为这里的菜比邻里中心便宜点。“鲈鱼，13元一斤，台湾草虾15元，排骨12元，辣椒3.5元，紫山芋4.5元，玉米3元，草鸡蛋7元……”汪莉说起买菜的价格，感觉她不像是个外企的行政女白领，反倒像个退休的阿姨，还都和摊主讨价还价一番。
满满一篮子菜，花了近60元。“同样的菜，如果在邻里中心市场买，至少要多花10多元。”在买第二套房子之前，她还没有这么精打细算地过日子。自从买了新的学区房，物价涨了，工资却没有明显进步原地踏步，对于月供的她来说，一直就想着每月迫在眉睫的6000多元还贷，日子无形中也紧起来了。
省钱成了汪莉每天最为关心的事了。女儿本来年年暑假外出旅游的，现在也取消了，衣服能不买就不买，汪莉说，现在全家买衣服都挑打折的。“当了‘房奴’后不敢炒老板的鱿鱼，更不想被老板炒鱿鱼，没有钱学习和进修，不能去旅游，工作压力大，心理压力更大，只能维持生存，无法奢望发展。”目前收入也有5000元左右的汪莉这样感慨自己的生活质量。
[专家观点]
律师：
“断供”要承担违约责任
近期房贷逾期率出现了明显上升，对老房贷客户来说，加息后利率要到次年才会调整，所以去年多次加息的结果到今年初才会反应出来，有的还款人一个月要增加几百元支出。
江苏名仁律师事务所杨金元律师告诉记者，最近出现的新增逾期客户，经过催讨以后大部分能还回来，主要是手头暂时吃紧，周转不过来，跟恶意赖账不一样。
杨金元表示，有的银行对逾期客户一般会事先催款，给一个期限，如果客户出现断供现象，不管是何种原因，客户都要承担对银行的违约责任。如果起诉后，房产可能面临拍卖后再还贷的情况。
房产中介：
年轻人成房奴主力军
苏州兆丰不动产投资顾问公司董事长杨肇锋告诉记者，房奴大军的扩容大约始于2000年，主要原因是苏州推出了不少新的楼盘，吸引了不少刚性需求者的目光，但更为主要的原因是银行放宽了向消费者个人房贷的政策限制，之前银行的主要放贷对象是企业，但随着房地产开发的高歌猛进，消费者贷款买房的呼声越来越高，于是房贷逐渐成为银行的一项主要业务。银行贷款的放开也使许多买不起房子的市民受惠，房贷的额度从最早的七成提高到八成，这也刺激了许多市民加入房奴一族的热情。
从房奴族的年龄层次看，最初是以中年人为主，随着新苏州人的加入，房奴族的年龄层次逐年下降，目前30岁左右的年轻人成为贷款买房者的主力军。
银行人士：
还贷方式因人而异
记者了解到，目前各家银行在还贷方式上，推出的产品层出不穷，不过也大同小异，如“气球贷”、“存抵贷”、“单周供”、“双周供”等，借款人在贷款期限内，可根据自己收入状况，灵活选择不同的还款方式。
不过随着全球金融危机爆发，内地不少企业也受到影响，不少白领面临减薪甚至失业，还贷压力骤然上升。目前有对此推出“随薪供”还款方式。“随薪供”指在一定固定限期内，只需按期偿还贷款利息，固定限期到期后，再按期偿还本息的还款方式，其中固定限期申请年限最长不超过3年。该还款方式可为借款者缓解当前的还款压力，也为流动性需求较大客户提供了新的选择。
[调查者说]
还贷是一种生活方式
还贷的日子各不相同，有窘迫也有轻松，有富足也有贫穷，一些人尝到了“超前享受”的喜悦，一些人苦苦支撑着几十万甚至上百万的贷款大山。
房价由市场决定，有需求，有供给。想方设法买了房子后沦为“房奴”，无形中也影响一个家庭的幸福指数。房价飙升会提高社会成本，这几年房价年年噌噌噌往上升，让普通老百姓增加了生活压力。
还贷大军千千万万，不断扩容。过去，买房子多数是男人们的事，现在时代不同了，越来越多的女性加入到贷款购房的行列，为银行“打工”。放眼望去，还贷的日子已是大众生活方式，关键是，我们如何用心生活，从容过好每一天。