新婚的阿骏和晓芸是大学同窗，工作3年了，小两口月收入加起来有1.7万。近期他们用自己的积蓄和父母赞助支付了买房首付，但接下来新房的装修也颇让他们操心。小两口为了既能装修满意，又不再增加父母的负担，决定向渣打银行申请了总额7万元、为期4年的现贷派无担保个人贷款。贷款申请过程出乎他们意料地简单轻松。小两口总共只去了银行一次，提出贷款申请后的第二天贷款就通过审批，第三天贷款就到账了。准备的材料也非常简单，银行工作人员态度亲切，签约过程就像会客聊天一样。有了这笔贷款，他们很快完成装修，拥有了自己的温馨爱巢。小两口每月归还渣打银行无担保个人贷款的2100多元，再加上每月归还商业房贷2800多元，每月负债不到5000元，开始享受安居乐业的日子。

　　在2007年7月2日渣打银行正式在上海推出“现贷派”无担保个人贷款之前，年轻的上班族很难想象，不需要任何抵押或担保，只要具备稳定的职业与收入，就可以轻轻松松从银行贷数万元甚至数十万元的消费贷款，而且从申请到放款的时间不超过4天，从申请贷款到资金到账借款人总共只需要到银行去一趟就可以。当2007年10月渣打银行“现贷派”无担保个人贷款登陆深圳，甚至有消费者因不敢相信有这样好的产品而不敢拨打广告上刊登的服务热线，却转而通过114找到渣打银行个人贷款业务部求证。渣打给中国的个人消费贷款客户带来了很多惊喜与全新体验。

　　据渣打银行资深信贷管理人员介绍，“现贷派”产品为给个人消费借款人带来全新的“体验”，在两年中完成了从初创到成熟的过程，渣打为此付出很多努力。为培育中国的无担保贷款业务，渣打借鉴了其他国家分支机构的个人贷款业务经验，既积聚了一批富有个人信贷工作经验的国际人才，又集聚了一批熟悉本地市场的本土人才。实际上，渣打在中国正式推出无担保个人贷款之前做了充分准备， 06年就开始在中国进行个人消费信贷市场调研，花了一年时间做可行性研究。有意思的是当时调研结果只有10%受访者知道个人信用贷款这个金融产品。但根据渣打的判断，中国的消费信贷发展硬件条件基本具备，只是大众的信用意识还有待进一步培育。两年来的现贷派贷款发展态势和资产质量证实，渣打当时的判断是正确的。

　　“现贷派”产品的快捷高效主要得益于其流程优化。渣打历来对“现贷派”业务流程实施严格的管理，以“流程转换时间”(tat，turn around time)作为衡量流程效率的关键性指标，每一个工作环节流程明确，审批标准清晰完整，并量化时间要求。渣打对客户承诺一般情况下4天完成贷款，而根据渣打产品部门提供的信息，其一项贷款从审核到发放的平均工作时间已经能控制在3天内。并且，渣打仍在不断的优化流程，力图使tat缩短至最小，力争将来一天之内即可完成一项贷款服务。此外，渣打的业务标准也尽量人性化，比如渣打要求客户提供的收入证明材料通常不是局限于单位收入证明，而是多种类型可供选择，这样一来收入形式不同的人可以根据自己的特点提供有效的收入证明，这样的收入证明即方便了客户，又准确有效。

　　为了满足消费者的更多的需求，渣打的个人消费贷款产品不断推陈出新，在“现贷派”的基础上又推出“双拼贷”和“充值贷”两款更贴近客户个性化需求的新产品。申请了“双拼贷”的客户若购买价值2万的家电，有可能享受到渣打一次性发放的4万元贷款，其中2万直接进入商户的账户，而额外的2万则直接进入客户个人的账户，为客户可能出现的家电安装等延伸性消费需求提供资金保障，而这两笔贷款只需一次申请。“充值贷”是现贷派产品为特选优质客户增加的充值功能。如果客户使用现贷派6个月以上，并拥有良好的还款记录，在已完成部分还款的基础上，渣打可以以该额度为参考对账户进行充值，即相当于客户能够再借已偿还之贷款金额。客户只需每月按更新后的“个人贷款还款计划表”还款一次即可。渣打个人信贷产品正在给消费者更多的现代金融消费体验。

　　第一财经研究院 研究员 汪宏忠