王先生，30岁，北京监理工程师，身体健康，大专学历。现金及活期存款1000元，信用卡贷款余额3000元，基金26000元，房屋价值45万元，房屋贷款余额14万元。

　　本人月收入2500元，其他家人收入1500元，有点其他收入700元，每月的开支在4100元左右，几乎没有结余。每年还有5000元的保费支出。

　　本人投保情况：社保(人材交)，家人投保情况：农村保险(医疗、养老)，

　　本人现购房一处(88平米、小三居、1994年建)，父母均无社保(农民60岁)不在一起住，父母现有果树地6亩年收入5-8万元，身体较好，5年内不用照顾。结婚两年，准备明年要小孩。近期(房价下降)准备把现有房产换成一居(50-60平米)和两居(80-90平米)或者两个两居(70-90平米)。近期一手房价格6500-8000元、二手房价格6000-7500元，租赁价格一居800-1200元，两居1000-1500元，准备租一套住一套，三年后接父母上来住。住房公积金已有两年未交，房屋买卖如何操作更易获得低息贷款？上述方案哪种更可行？

　　搜狐 理财频道特约聚富理财师团队答复如下：

　　财务分析：收入每月为4700元，支出每月为4100，如果遇到非正常支出，基本上每月属于月光族。近期想要孩子，以及将来父母的养老都是需要提前考虑的，主要是指的资金方面。现在存在的问题是流动资金比较少，导致家庭往往出现财务紧张，应该适当的增加流动资金的数额，用来应对日常生活开支以及突发事件。

　　目标分析：王先生打算趁着现在 房价下降，把现有的房产出售，换成两套房子，然后将其中一套出租，三年后接父母上来居住。现在这个目标的初衷是好的，为了孝敬父母，但是由于家庭的资产结构有点失衡，因为房产比例已经占了总资产的94%，同时，每月的房贷供款为1700元，大约占到每月收入的36%，如果再增加贷款数额，可能沦为房奴，这就会远离当初的目标，不但不会孝敬父母，增加家庭的幸福感，反而很可能为房所困，甚至连累父母一同跟着操心。

　　理财建议：首先，应该把抄底的想法抛掉。现在的收入支出正好相抵，每月没有结余，如果想要买房子，就得卖掉现在的房子，这是现实情况。但是现在你可能忘记了，你的房子并不是全款购买的，还有14万的贷款余额没有还上，这是制约你买房的关键，因为现在每月的还款额占到收入的36%，已经处于合理范围的上限，我们建议家庭月度还款额一般出超过家庭月收入的40%，过高很可能影响正常的家庭生活。现在王先生的贷款还没有还清，如果再增加新的贷款的话，即使考虑到将房子出租所带来的收入，也不会对于家庭财务结构有所改善的，况且公积金已有两年未交，这都是非常不利的因素，我们很遗憾的告诉你，这个目标我们认为是不可行的。