年收入14万“准夫妻”买房的财务安排

2009/2/24 10:18:07    http://www.wjfcw.com

一、家庭现状  

      李青，24岁，月稳定收入4600元，季度奖2500元，有住房公积金和住院综合保险，加上平时各种不同的补贴，年收入约9万元左右。李青的男友，24岁，月稳定收入3000元，季度奖2000元左右，年收入约5万元左右。李青和其男友生活在沿海一个小城市里。  

      目前两人感情稳定，有固定存款6万元。他们想购买面积在100-130平方米之间的房子，方便日后家里人探访居住。现在他们居住的城市房价一直在上涨，平均3500元/平米左右。李青的住房公积金目前大概有1500元/月，男友无公积金。如买房后，装修预算8万元左右。由于李青目前资金储蓄还不多，所以暂时处于保守态度，希望能有稍低风险的投资，但是不想被套牢，毕竟2年后就要买房，需要大笔资金。希望能找到一个好办法来实现购房的梦想。  

      另外，男朋友父母的年龄都在50岁左右，有基本养老，在内地都下岗后，领退休金大概每月700元，刚够2人日常花销。李青的父亲59岁，母亲50岁，两老身体很好，务农，目前尚无需子女负担，但在农村没有任何养老保险。李青每年过年时，给父母大约3000元。  

      理财需求(1）打算存够钱买房。(2）李青有一弟弟读高三，要负担其大学学费。  

      (3）李青家里明年要装修，她已给1元万，如装修时可能还要再给1万元。花钱的地方很多，因此，希望专家能给出一个好建议。  

       二、理财组合建议  

      (1）日常生活支出年安排3.6万元。占家庭总收入的25.7%；占家庭流动资产的18%。  

      (2）健美消费年安排4800元。占家庭总收入的3.4%；占家庭流动资产的2.4%。  

      (3）房租支出年安排1.2万元。占家庭总收入的8.6%；占家庭流动资产的6%。  

      (4）旅游消费年安排5000元。占家庭总收入的3.6%；占家庭流动资产的2.5%。  

      (5）赡养父母年安排1万元。占家庭总收入的7.2%；占家庭流动资产的5%。  

       (6）紧急备用金年安排1万元，以定活两便存款形式保持2万元常数。占家庭总收入的7.2%；占家庭流动资产的5%。  

       (7）意外保障李青和男友每年分别购买560元国寿人身意外伤害综合保险，合计年支出1120元。占家庭总收入的0.8%；占家庭流动资产的0.56%。  

       (8）父母健康投资分别为双方母亲投保重大疾病保险3份，20年交费期，年分别支出3510元。同时，为双方母亲投保附加住院医疗保险3份，年分别交费117元。年合计交保险费7254元。占家庭总收入的5.2%；占家庭流动资产的3.6%。  

       (9）短期人民币理财产品投资在定期存款6万元到期以后，转投短期  

        三、理财建议  

       李青和男友的赚钱能力都比较强，且事业和人生尚处在不断发展之中。就一般情况而言，年轻人在理财上应持进攻型策略，即在安排好即期消费、做好基本避险的前提下，将更多的私人资本进行高风险、高回报的的投资，以追逐私人资本效益的最大化。但鉴于他们计划2年后购房，因此，在目前情况下，财务的安排应以计划性和安全性为主导。  

       (1）日常生活支出根据他们的情况，每月安排3000元，月人均1500元，基本匹配。  

       (2）健美消费李青每月做4次肌肤护理，每次100元。  

       (3）房租支出按月租金1000元安排，多出部分或不足部分，可通过理财产品投资资金调节。  

       (4）赡养父母李青的父母在农村，年龄虽不是很大，但也不年轻了。李青每月补贴父母500元，老两口的生活也能安排得不错了。李青男友的父母下岗，每月700元生活费，在城市生活还是少了一点。每年安排4000元左右，以贴补生活，这样，老两口月均生活费1000元，也很不错了。  

       (5）紧急备用金鉴于他们双方父母的年龄和健康状况，因此这一块的安排不宜过多。  

       (6）意外保障李青和其男友每年花1120元，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。  

       (7）父母健康投资李青的父母务农，没有基本的社会保障。从私人财务的处理来看，她应该及早寻求医疗健康风险转嫁途径。不过，她的父亲已经59岁，此时通过保险这个途径来实现医疗健康风险的转嫁，已无利可图，最好还是通过紧急备用金这个途径来实现。  

       李青的母亲和男友的父母，年龄都在50岁，此时切入重大疾病保险在时间段上虽然晚了一点，但搭乘末班车还是有利可图的，可起到转嫁风险的作用。  

       从现在起，他们分别为双方的母亲投保国寿康宁终身保险3份，则双方父母分别获得了9万元保险保障，其中，重大疾病保障6万元。与此同时，随主险分别投保3份附加住院医疗保险，则双方母亲分别获得了3000元保险金额的住院医疗保障。  

       (8）短期人民币理财产品投资鉴于李青拟于2年后购房，还要为父母住房装修出资，为弟弟读书出学费，因此，其获利投资必须在名义收益稳定的前提下，再选择收益率高一些的投资工具。在目前的低利率期和升息周期，相对具有优势的投资工具为短期人民币理财产品。  

       在具体操作上，可选择1年期以内的产品，实行滚动投资，以获取高于银行存款的收益和升息带来的收益。这样，2年下来，李青的自有资金就可达到房款的30%，有资格办理房贷了。应注意的是，最好通过住房公积金途径办理住房按揭贷款。  

       四、理财提示  

       (1）弟弟考入大学后，学费应列入财务计划，理财规划应予调整。  

       (2）购房并装修后，理财规划应予调整。  

       (3）随着双方父母年龄增大，紧急备用金应予调高，以应对双方父亲的医疗费用，理财规划应予调整。  

       (4）应学习一些风险投资方面的知识，为私人资本的长期、高效打理作准备。  

       (5）在利率水平正常或较高时，李青和其男友可考虑购买一些商业养老保险，理财规划应予调整。  

       (6）李青和男友在40岁左右时，应考虑重大疾病类健康保险，理财规划应予调整。