公积金与商贷完美结合

2009/2/24 10:07:22    http://www.wjfcw.com

       从2006年4月28日起，按揭族每月还款额又有所提高，因为央行加息了，这使许多人把目光转向了公积金贷款，而公积金贷款作为一种政策性贷款，凭借其自身优势的确在许多方面考虑到房贷者的利益。公积金贷款采用自由还款方式，贷款期限最长为30年，而且在利率上比商贷有着绝对优势。但是，公积金管理中心规定，单笔最高额度为40万。根据《个人信用评估报告》的评定等级：aa上浮15%；aaa上浮30%，则申请金额在40-52万。这一规定无疑会对那些贷款额度较高的人造成限制，那么怎样才能即享受到公积金贷款的各种优惠，又能增加贷款额度呢？贴息业务的出现使这一难题迎刃而解。

    所谓贴息贷是指：北京住房公积金管理中心与有关商业银行合作，对商业银行发放的商业性个人住房贷款，凡符合中心贴息条件的借款人，由中心根据借款人可以申请的贴息额度给予利息补贴。

    对于申请者而言要想申请贴息贷，主要是要符合公积金贷款的申请条件。中心按照以下标准对借款人进行:利息补贴商业贷款执行利率低于商业贷款基准利率的，按照商业贷款执行利率与公积金贷款利率算出的实际利息差进行利息补贴；商业贷款执行利率高于或等于商业贷款基准利率的，按照商业贷款基准利率与住房公积金贷款利率计算出的利息差进行利息补贴。

    例如：王小姐以连续2年缴存公积金贷款，其他条件也符合公积金贷款的申请要求，现在想通过贷款方式购买一套价格为70万元，105平米的二手商品房（评估价约为65万），如果通过商贷，因利率较高，王小姐要承担较大的还款压力，于是她想通过公积金贷款的方式来减少利息支出。但是，公积金贷款规定，单笔最高额度为40万。因王小姐刚参加工作不久，手中的积蓄只有不足以支付剩余房款。就在她左右为难的时候，北京开太物业交易保证有限公司的专业理财师建议，王小姐的条件已符合公积金贷款的申请要求，此时王小姐可以采用贴息的方式达成买房心愿。因王小姐想要购买的住房在90平米以上，商贷最高贷款额不超过评估价的70%,王小姐可以先通过商贷方式贷款45万,然后每半年管理中心按商贷利率与公积金贷款利率计算出的利息差额补给王小姐。

    不过，对于房贷者而言，办理贴息业务是一项较为复杂的过程，而且能够办理贴息业务的代办机构，必须要具备公积金贷款的代办资格，而目前，相比商业贷款的办理，公积金代办资格有非常严格的要求，并非任何一家公司都能协助贷款人办理公积金贷款，这就要求借款人，在办理贴息业务时，寻找一家专业的代办机构，在具备公积金代办资格的同时，还要和各大银行有良好的合作关系，资质较高，只有这样才能真正为借款者从多方面进行分析比较，规避相关风险，尽可能地保护借款人的利益。

    可见，贴息贷综合了商贷和公积金贷款的优点，为房贷者开辟了一条更加轻松便利的贷款道路，只要房贷者能够专业的进行分析，合理的利用，“鱼与熊掌”也可兼得。